引言

引言：什么是财务的自由？怎样才能达到财务的自由？”这是我课堂上经常问学员的问题。我得到的答案五花八门，有的人说：天天躺在床上数钱就是财务自由；还有的人说：不用工作都不愁吃喝就是财务的自由…怎么听着听着觉得财务自由”都越来越向好吃懒做；好逸恶劳”方面发展了呢？推荐各位读一读这本书，愿我得学员能先竖立一个正确的财务自由观，再通过各种手段工具来铸造实现自己财务自由的梦想。

编者的话

内容提要

如今，通货膨胀、物价上涨，储蓄负利率等因素导致财富贬值，房贷压得人喘不过气。进医院就要为高额的医疗费埋单，孩子未来的教育费用让人忧心忡忡……在这些压力下：你想不理财都不行。
身处这么一个经济高速发展的时代，学习投资理财不仅是理财的基础，更是一种生存方式！ 
理财是一种智慧，是一个不断学习的过程。取别人的经，理自己的财。我们要在学习中成长，在实践中体味理财的快乐。 本书的作者一直工作在金融理财的前沿。目睹了很多理财成功、失败的案例。书中详细介绍了人生的理财实施方案和理财技巧。 本书就是给普通家庭的理财指导书，读者阅读之后，就可以现学现用。

作者介绍

雪鑫的学士、硕士生涯均在北大度过。 
现为国内外知名外汇专家，任www.fxline.cn首席外汇分析师，多家投资公司高级顾问，新浪网外汇频道特邀专家。拥有十多年外汇、股票.黄金、期货投资经验。 作为一些企业和著名大学的特邀讲师，曾就人民币升值、人民币理财、金融投资等金融热点问题开办讲座，并为一些银行、企业代培理财客户经理。 已出版著作：《第一次炒汇》、《操盘手自述》、《外汇技术分析》、《外汇趋势分析》 作者邮箱：bj3076@sohu.com

目录

第一章 理财：一生的功课
　第一节 早理财早幸福
　第二节 理财投资渠道
　第三节 一生的理财规划
第二章 念好家庭理财经
　第一节 做好家庭财务报表
　第二节 开源节流合理支出
　第三节 快乐理财好心态
第三章 置业理财：房地产投资
　第一节 房地产理财有学问
　第二节 房地产理财规划
　第三节 看楼选房验房秘诀
　第四节 购房贷款还款策略
　第五节 二手房交易技巧
第四章 保险理财：防范风险，提高收益
　第一节 保险是理财好工具
　第二节 保险理财入门
　第三节 如何正确地投保
　第四节 保险理赔
第五章 教育投资：实施子女成才工程
　第一节 教育投资早打算
　第二节 教育投资规划
第六章 养老投资：过上体面的晚年生活
　第一节 人生的一个重要问题
　第二节 未雨绸缪养老规划
　第三节 做好遗产规划
第七章 黄金投资：财富时代的炼金术
　第一节 乱世盛世皆黄金
　第二节 黄金投资技巧
　第三节 黄金期货投资技巧
　第四节 用技术分析来赚黄金
第八章 基金投资：稳健投资，便捷理财
　第一节 基金投资入门
　第二节 基金投资分类
　第三节 基金申购和赎回
　第四节 投资基金组合策略
第九章 股票投资：轻松炒股，开心赚钱
　第一节 股票基础知识
　第二节 如何选择好股票
　第三节 新股民买股票的策略
　第四节 知己知彼，百战不殆
　第五节 从成交量判断价格走势
　第六节 我对当前股市看法
第十章 外汇投资：成为炒汇高手
　第一节 外汇基本知识
　第二节 外汇理财基本面分析
　第三节 基本面对汇市的影响
　第四节 如何应对外汇干预
　第五节 心态决定输赢
　第六节 外汇交易的获利技巧
　第七节 应付亏损的绝招

预读

　　在每个家庭理财规划众多目标中，最现实，最迫切，也是必须实现的目标就是房地产投资。房地产理财时间最长，可跨越人生理财后半生，花费的投资在你的理财规划中应该占据三分之一的资产。

　　购房作为每个人一生当中最大的一笔消费，房屋理财有很多学问。

　　第—节 房地产理财有学问

　　一、购房要有规划

2001年，我的邻居家里人口也增加了，住30多平方米的房子，有些拥挤，想买一套大点的房子，才发现住房按照平方米来出售，房价3000多元平方米，3000多元要买80平方米的话，需要花费25万元，再交一些杂费，需要27万元。当时现金没有这么多，很多人没有贷款概念，他更觉得亏了，以前10万元钱的房子，没买，20多万更不愿意买了。当房价继续上涨，他有些着急了。当时房价涨到8000多元／平方米的时候，在北京清河镇附近买了一套房子。这次他也知道贷款了。

　　很多人看了这个例子，是不是深深有同感。大部分人理财都喜欢追涨杀跌，房价低的时刻，没有人买，在2005～2006年房价暴涨，很多人倒是出现了抢购的狂潮，甚至很多有房子的人看到其他人买，也来买，问及他买房子理由，他说：我看其他人买，所以我也要买。

　　房地产属于大宗理财，如果理财不当，会影响你今后十至二十年的生活。试想我的这个邻居，他27万元钱如果买下，每月还贷款只是需要800多元，时间过了四年，房价由25万元变成70万元，他多花了近2倍的钱。贷款也需要每月还款2500元左右。

　　没有一个长远住房规划，对我们理财来说，就是一大败笔，五年时间，就多付出了40多万元的代价，而收入水平远远没有到达房地产的上涨幅度。多付出了40多力元，按照北京市平均工资水平，相当于十多年的工资，可以想象十多年收入白白花费在房地产上面，对我们的理财生活影响有多大?房地产理财有学问.

　　二、避免房地产投资误区

　　近几年来，不少富裕起来的人，手中吃剩有余的资金找不到更好的投资渠道时，纷纷将眼光转向了房产市场。此举本无可厚非，但是，除了对选择的投资对象不能放进篮子就是菜”之外，更重要的是一不小心陷入某些认识上的误区，可能弄巧成拙。尤其是现在正是房价高位运行，国家强力出手调控房地产的时候，谨慎投资显得更加必要。

　　1．投资房地产一定要量力而行

　　投资房地产是一个大宗投资，会影响我们长期理财生活，所以一定要量力而行．有多少钱就办多少事情。

　　2002年，投资者A先生在北京望京买了10套房子。他是这样运作的，他买了第一套房子，4000元平方米，每套80平方米，总房价32万元，他先支付20％的首付和一些税款，7万元，再简单装修，,花1万元钱，共计花费8万元，然后把这房子出租，每年可以收到3万元房租。有了这笔钱，他和亲戚朋友借点再买第二套房子，之后是装修出租。按照这样的方法，买了10套房子。他一直资金紧张，如果资金面断裂了，后果不堪设想。每月的工资全部交纳贷款，如果有租方退房，找不到新租方，房子闲置，则令他雪上加霜。

　　当时他借遍了身边所有的人，来应付资金危机。最后一年之后被迫卖掉2套房子归还房贷款，差点破产。虽然房子升值，但是80％是银行贷款，一旦资金链断裂，所有房子面临银行催还贷款和没收拍卖的命运。幸好，北京房价持续上涨，他没有破产，反而发了一笔财。现在身价几千万。这就是从8万元到5000多万元的财富神话。很多人说：如果我前几年买几套房子多好，但是理财不能后悔，当然财富也不可复制。

　　聪明的读者想想，如果房价买入之后持续下跌怎么办?他绝对破产。

　　2007年美国的次级债风波已经令很多投资房地产投资者陷入债务危机，房地产投资的风险再次显现。

　　现在绝对不能鼓励这种情况，1980～1997年，十七年间，香港楼市只是升不跌，由1980年的1万港币／平方米，上涨到1997年的10万港币／平方米。1997年，香港楼市受到了东南亚金融危机影响，楼市价格暴跌，金融危机之后，房价从每平方米10万元下跌到3万元，2007年才回到每平方米6～7万元的水平。房地产市场比高峰时刻跌去7成，现在也难以回到最高峰程度。

　　当时很多人破产，因为花200万港币买的房子，交了三成60万元的按揭，到了港明星钟镇涛因为炒楼市陷入债务危机，最后还经历了离婚的打击。当时很多香港人，看到房价下跌号啕大哭，很多人宁可想办法还贷款，也不愿意把这房子丢了，后半生过得很差，真是年轻风光，晚年凄惨。

　　投资房地产是有风险的，尤其在房价泡沫越来越大的时候。我们在投资房